家計・貯金

【積立貯金(先取貯金)】あっという間に貯金ができる方法

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「今まで全然貯金できてないけど、
これからはしっかり貯金したい!!」

「頑張って節約しているのに、
全然お金が貯まらない」

と思っているそこのあなたに、絶対お金が貯まる方法をお教えします。

こんにちは、お金の教養ゼミ講師のもふるです。

いつでも引き出し可能な通所預入口座だと、すぐに使ってしまうので貯められませんよね。

でも積立貯金は、簡単には引出しにくく、決めた金額を確実に貯めていくことができるので、きっちり貯められないタイプの人にぴったりの貯金方法です。

今回は、この積立貯金で貯金する方法をご紹介します。

1.積立貯金とは

積立貯金とは、『毎月少しずつお金を貯金すること』をいいます。

銀行で、手続きすることで希望日に指定した金額を自動的に定期預金口座に振り替えることができます。

給料日などに振替を指定しておけば、先取貯金として活用することができますよ。

先取貯金とは、
『給与が入ったら、真っ先に貯金分を差し引くこと』をいいます。

つまり、【給与】-【貯金】=【生活費】という流れ。

先に貯金をすることから先取貯金という名前が付いたのです。

 

①.積立貯金の仕組み

通常の預金口座から自動的に一定のタイミングで定期預金口座に預入をするので、何もしなくても貯金が溜まっていきます。

強制力があるので、貯金ができない人には一番おすすめできる貯金方法です。

▼積立額いくらから積立できるのか

積立額いくらからOKかは、銀行によって様々です。

主な銀行金額
みずほ銀行月々5,000円以上(1,000円単位)
三井住友銀行月々1,000円以上(1円単位)
三菱東京UFJ銀行月々10,000以上(1円単位)
ネットバンクだと1,000円から
ゆうちょ銀行月々1,000円以上(1,000円単位)
ソニー銀行月々1,000円以上(1,000円単位)
楽天銀行月々1,000円以上(1円単位)

②.積立貯金のメリット・デメリット

将来のために貯金をしたいのに恋人やパートナーに反対されるなら、しっかりメリットとデメリットを理解して説得したほうがよいですね。

▼メリット

  • 何もせずに確実にお金を貯めることができる
  • 窓口やATMに行かなくても銀行側で毎月振替をしてくれるので、めんどくさくない。
  • 難しいこと一切なし。

 

しっかり貯められるようになったらお金への不安もなくなりますし、お金を増やすための運用に回すこともできるようになります。

運用はある程度貯蓄があって始められるものなので、「明るい未来のためにまずは、積立貯金が必要なの」と説得すれば、積立貯金を反対するパートナーや恋人を納得させることができるはずです。

▼デメリット

大きな支出があるときにも、強制的に積立られる。

 

例えば、結婚のお祝いでご祝儀や親や友人の誕生日などのときです。

「低金利がデメリットだ!」という人もいますが、メリットが薄いだけでデメリットにはなりません。

元本割るわけじゃないですしね。

積立するよりも金融商品(投資信託など)を利用してお金を増やしたほうがよいという考えも注意が必要です。

積立は、積み立てた金額は減りませんが、金融商品はお金が減る可能性があります。

[char no="3" char="1"]積立貯金は、ローリスクローリターンの堅実な貯蓄だにゃ。[/st-kaiwa1]

[char no="23" char="金子ためこ"]誰かに否定される貯金方法ではないってことよね![/st-kaiwa1]

③.定期貯金と積立貯金の違い

「定期貯金と積立貯金ってどう違うの?」と思ったことはありませんか?

【定期預金とは】

預入期間を決めてまとまった金額を預けること。

メリット
単利または複利の利子が付く。

デメリット
まとまった金額を預けないと利子が付くといっても、微々たる金額になる。

 

違うのは、一気にまとまった額を預金するのか(定期預金)、毎月少しずつ預金するか(積立貯金)の違いです。

定期預金はお金のある人がやるもので、たくさんのお金を長い間銀行に預けるという約束をすることで、銀行から謝礼金(利子)を貰うという仕組みです。

積立貯金とは内容が違うのがわかりますね。

でも、積立貯金を長い期間やりたいという人には、積立定期貯金という、積立貯金と定期預金を合体させたサービスがあります。

3年以上積立貯金をやりたい人には、積立定期貯金がおすすめですよ。

※当ゼミでは、5年程度の積立貯金することを推奨しています。

④.財産形成貯蓄と積立貯金の違い

【財産形成貯蓄とは】

厚生労働所管の「勤労者財産形成促進法」に基づいて導入された制度のことです。

大きく3つあり、
  1. 住宅(マイホーム購入)
  2. 年金(老後資金)
  3. 一般(その他、教育費等)

それぞれ給与から天引きされます。

メリット
利子所得に対する非課税制度が利用できる。
 ※一般財形のみ非課税対象外です。

デメリット
住宅の取得や増改築費用など使用用途が限られる。

 

これは誰でも利用できるわけではなく、この制度を導入している企業の従業員しか対象にならないので注意してください。

  • 会社が財産形成貯蓄制度を採用していないと利用できない
  • 利子所得が非課税になる
  • 使用用途が限られる

 

など積立預金とはかなり内容の異なる貯金ですね。

マイホームの購入予定があり、会社が財産形成貯蓄制度を採用している場合は、積立貯金よりも財産形成貯蓄をしたほうがよいです。

2.積立貯金をいくらですると失敗しないのか

「積立貯金をしたら、普段の生活費がなりなくなった」というような失敗談がある人もいます。

それは、積立貯金をすること自体が原因ではなく、積み立てる金額に無理があったということです。

貯金をする際の目安は、給与総支給額の20%程度です。

とりあえず、10%から始めて様子を見ながら、少しずつ%をあげていってください。

給与明細をみて総合支給額の欄を見て、その金額に10%かけると目安の貯金額がわかります。

私の新入社員時代のお給与で例えると、下記の通りです。

268,560円×10%=26,856円
268,560円×20%=53,712円

銀行によっては1,000円単位でしか積立ができないので、この場合27,000円~54,000円となります。

 

残業代が大きくかわるようであれば残業代を抜いた数字で考えた方がよいかもしれません。

3.積立貯金におすすめの銀行

手続きがネット上でできるので、大手メガバンクよりもネット銀行がおすすめです。

①.ソニー銀行


金利:0.15%~0.02%

最低預け入れ金額(預け入れ単位)
1,000円以上(1,000円単位)

「コツコツ貯める」を応援しているソニー銀行は、積立定期預金のほかに、PostPetキャラクターと一緒に目的別で貯金ができる『ほしいもの貯金箱』などがあります。

▼ソニー銀行の積立定期預金の解約

ソニー銀行では特に期間を定める必要がなく、一部引き出しや解約がいつでもできます。

ネット上で手続きができるので、窓口にいく必要がありません。

②.イオン銀行


金利:0.15%

最低預け入れ金額(預け入れ単位)
5,000円以上(1,000円単位)

スーパーなどで使える電子マネーWAONとの連携もあり、利用者の7割を占める女性の貯蓄や生活を応援しています。

公共料金の支払いや他銀行への振り込みなどに口座利用するとWAONポイントが貯められますよ。

また『イオンカードセレクト』を作ると普通預金の金利が年0.1%上乗せされるので、イオン銀行口座を作るなら『イオンカードセレクト』も作ったほうがお得です。

▼イオン銀行の積立定期預金の解約

積立期間を6か月~5の間で決めることができます。

途中解約時には、中途解約利率により計算したお利息とともに普通預金口座へ入金されます。

中途解約利率は、商品概要説明書に明記されていて、通常の金利より低いです。

4.積立貯金の解約

「今度こそ貯金頑張る!」と意気込んでいても、もしもの時のことに備えて、途中で引き出したくなったらどうすれば良いのかを先に知っておくと安心ですね。

そもそも積立定期預金を始めるときには、どのぐらいの期間やるかを自分で決めることができます。

その期日まで絶対我慢しなければいけないわけではなく、中途解約扱いや一部引き出しが可能です。

携帯料金のように中途解約のペナルティがあるわけではありませんが、銀行によっては通常利率より下がってしまったりするので、できれば中途解約したり一部引き出ししても利率の変わらない銀行を選んでください。

おすすめした銀行以外にも積立貯金サービスを行っている銀行はあるので、自分が使っている銀行から調べてみるとよいかもしれません。

金利はどこもかわらないので、自分が使い安い・貯めやすいと思える銀行にするのが一番です。

積立貯金のまとめ

積立貯金できっちり貯金のできるようになる方法をご紹介しました。

月収が少なくても収入の10%から始めるなら、「自分にもできそう!」と思えますね。

積立貯金は、自動的にある意味強制的に貯められるのが最大のメリットです。

その強制力を利用すれば、あっという間に将来のための貯金ができるようになりますよ。


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